2018年成為台灣金融科技元年,市場上有許多金融科技新創公司及其商業模式,應都具有申請創新業務實驗的潛力與意願;例如,運用金融科技重塑租屋體驗與產業版圖的「信任租」便是一例。

立法院已於2017年12月29日三讀通過「金融科技創新實驗條例草案」(俗稱金融監理沙盒)!繼英國、新加坡、澳洲及香港後,台灣成為全球第5個實施金融實驗沙盒的國家,且實驗期間最長可達三年。

2018年成為台灣金融科技元年,市場上有許多金融科技新創公司及其商業模式,應都具有申請創新業務實驗的潛力與意願;例如,運用金融科技重塑租屋體驗與產業版圖的「信任租」便是一例。

相信許多人從小到大都有些租屋的經驗,無論是向他人租屋,或將屋子租給他人,都會碰到一些問題:以屋主為例,對房客個人背景及信用的了解、押金及每月租金的收取與管理、屋況的維護等;以房客為例,特別是社會新鮮人,押金及每月租金的支付、租屋相關的硬體維護費用等;都是會經常遇到的問題,而多數缺乏公正、透明且費用合理的中介管理機制,僅能透過租賃雙方自行管理,過程中充滿了運氣與風險,令人頭痛不已!隨著網路科技的快速進步,市場上已出現能夠解決這些痛點的金融科技新創公司—「信任租」

有別於傳統的單一租屋廣告平台型態(如591租屋網),「信任租」運用金融科技來重塑租屋體驗,有效解決租屋糾紛及困擾,同時建構一個服務更優質及多元的產業生態系。

「信任租」的商業模式

1. 租屋媒合平台服務:

「信任租」透過大數據資料庫、信用風險評分模型及社群數位足跡等審核機制,篩選優質房東與租客,提供安全的租賃環境與金流服務。

(1) 對於房東來說,「信任租」提供的服務及好處有

  • 免費出租房屋物件廣告刊登,透過平台的流量,增加曝光度,提高成交率。
  • 一次預先收取整年租金及押金,確保未來租金收入,及降低現金管理成本。

(2)對於房客來說:「信任租」提供的服務及好處有

  • 出租房屋物件搜尋,案源集中、選擇多元。
  • 提供押租金分期服務,減少入住時大筆資金負擔,增加資金調度彈性。

2.信任押租貸:

現行租屋時,房客需要預付押金及首月租金給房東,對於許多租屋客,特別是離家打拼的社會新鮮人或學生來說,都是一筆不小的負擔;因此,「信任租」透過策略聯盟與自行開發的大數據資料庫、信用風險評分模型及社群數位足跡等審核機制,提供房客租押金貸款服務,藉由分期還款機制,減輕房客入住時的資金壓力,提高理財的彈性。

3.方案選擇及收費標準

對房東來說,有兩種方案選擇:

(1) 方案一
* 馬上收取一年租金,成交手續費目前只要0.8個月月租金(原手續費一個月租金)。信任租代替房客預繳兩個月押金與一年房租,讓房東一次預先收取14個月的押、租金,免去每月收租、催租的煩擾。
* 預收租金 = 整年租金 - 手續費 (一個月租金 X 0.8)
(2) 方案二

  • 一般媒合,可免費刊登廣告。
  • 傳統按月收租。
  • 免手續費。

對房客來說,有兩種方案選擇:

(1) 方案一

  • 房客免費先入住,信任租幫房客先墊付應繳的押金2個月及首月租金,房客於次月起分10期攤還,租約期滿退租,房東退還押金。目前每月手續費為每代墊10,000元,收取88元。
  • 每月手續費 = (代墊押金與首月租金 ÷ 10,000)X $88元

(2) 方案二

  • 一般媒合,免費搜尋租屋。
  • 首月自行繳付押租金。
  • 免手續費。

運用另類信用審核機制(Alternative Adjudication)拓展商機

對於許多信用貸款的申請人來說,特別是社會新鮮人或自由業者,由於缺乏與金融機構業務往來的紀錄或是紀錄有瑕疵,以傳統信用機構,如聯合徵信中心(JCIC)的資料進行客戶信用評分,將是一件困難的事情;因此「信任租」便是透過運用客戶其他的資料,例如消費分期付款、社群(Social Group)、公用事業費(Utility Payment)、行動通訊(Mobile)、刑事犯罪紀錄、交通罰鍰或是與外部信評機構,如中華徵信所策的企業戶支付、會計帳務等大數據資料庫、自行發展的信用風險評分模型及社群數位足跡等資料,進行另類的客戶信用審核與評分,以便提供貸款服務;進行信用風險評分,以決定是否核貸。這些技術與資料是傳統銀行所欠缺的,可以用來拓展傳統銀行不太重視的次級、信用資料貧乏的個人及微型企業客群商機。

P2P借貸營運模式的創新

信任租押貸的主要資金用途為租屋押租金,並直接支付給房東,因此可以界定為一種目的式貸款(Purpose Loan),「信任租押貸」的主要資金來源是來自於公司股東,未來應該可以透過與銀行合作、資產證券化、透過P2P借貸平台媒合一般投資人等方式進行募資,以多元化資金來源;由於貸款目的及資金流向明確,因此違約風險會較一般消費性貸款為低。對於時下發展蓬勃的P2P借貸平台來說,針對以特定目的為主資金需求媒合,也是一種投資風險相對穩健的理財工具。

建立跨界平台,提高顧客價值及生態系整體獲利

作為一個擔險型的中間平台,降低風險變數,建立起多元化的商品組合,提高顧客及整個產業生態系的價值與獲利,因此,跨界平台經營或異業結盟等商業模式,是未來的發展趨勢;例如,Amazon、Google、Apple及Facebook都是平台經濟的翹楚,各自在平台上提供客戶跨界、一站式的消費體驗,既能提高顧客價值,強化客戶忠誠度,透過轉介及搭售,平台也能透過分潤創造獲利。以下是「信任租」未來可以發展的方向:

  1. 平台金融及業務轉介分潤(Leads Referral and Profit Sharing)
    除了租屋媒合及押租貸的服務之外,「信任租」平台還可提供租屋相關的週邊產品與服務,例如住宅火險、居家動產保險、搬家服務、居家清潔、居家修繕及裝潢、傢俱及家用電器等,客戶透過平台轉介,除了可以獲得購物優惠外,相關消費資訊還可以回饋至平台,作為信用評分的參考資料;未來可以與銀行、保險及投信投顧業合作,針對其會員提供金融服務,使得平台成為銀行的通路或銷售「平台」,金融業透過平台接觸更多的客群、蒐集客戶資料,提高業績,平台若透過轉介而成交,也可獲得分潤,增強獲利能力。
  2. 專業服務共享
    基於成本與專業分工的考量,未來金融服務將朝「產業生態系」的方向發展,金融業者將與金融科技新創業者或平台形成策略聯盟;例如「信任租」發展出包含大數據資料庫、信用風險評分模型及社群數位足跡等另類信用徵審模式,銀行可以針對特定客群,將部份貸款徵審作業功能外包給「信任租」,就可以發展成「平台即服務」(PaaS-Platform as a service)或「軟體即服務」(SaaS-Software as a service) 共享式服務,並對銀行依其服務使用項目及數量的計價模式/UBP (usage-based pricing)」收取平台使用費。
  3. 客戶資料共享平台
    隨著平台客戶流量數及產品跨售數量的增加,同時也讓平台不斷地蒐集及累積,有關客戶購買及使用不同產品與服務的行為資料,對於客戶輪廓的識別及生活型態,會有更佳的了解。此外,平台可透過與零售商及外部夥伴合作,取得更多的客戶資料,從而提供更具客製化的產品服務給客戶。例如,保險公司可與平台合作,針對房東及房客提供適合的保險產品,例如居家保險業者來說,也可以利用平台的顧客資料,預測租約即將到期,適時提供有關保險的優惠折扣。這些都是提供客戶額外財務價值的產品包裝,可以提升顧客忠誠度及協助主動風險管理。
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